“Pay-How-You-Drive”: Seguros que premian tu estilo de conducción

¿Qué es Pay-How-You-Drive?

Pay-How-You-Drive (PHYD) es una modalidad de seguro de automóvil basado en uso real (Usage-Based Insurance, UBI) que recalcula la prima según datos de conducción históricos y en tiempo real, en lugar de basarse únicamente en edad, género o ubicación. Este enfoque busca incentivar una conducción más segura y responsable, traduciendo hábitos al volante en descuentos tangibles.

Origen y evolución: Surgió a mediados de los 2000 como una respuesta tecnológica a la falta de personalización de las tarifas tradicionales. Con el auge de smartphones y dispositivos telemáticos, las aseguradoras comenzaron a recopilar datos granulares para ajustar las primas mes a mes.

PHYD considera múltiples variables:

• Distancia recorrida: Número de millas o kilómetros totales, y clasificación de viajes privados vs. laborales.
• Patrones de manejo: Aceleraciones, frenadas bruscas, giros rápidos y velocidad excesiva.
• Horario de conducción: Porcentaje de viajes nocturnos o en horarios de alta siniestralidad.
• Contexto geográfico: Conducción en zonas urbanas, carreteras o áreas rurales.

Las aseguradoras suelen establecer una prima base y aplicar descuentos o recargos según la puntuación telemática. Este sistema ha demostrado reducir siniestros hasta en un 15 % al fomentar mejores prácticas de manejo¹.

Plataformas y dispositivos de telemática

Aplicaciones móviles dedicadas

Las apps de telemática se instalan en el smartphone del conductor y recopilan datos mediante sensores internos:

• GPS y geolocalización: Rutas, paradas, tiempo en carretera.
• Acelerómetro y giroscopio: Detección de aceleraciones, frenadas y curvas bruscas.
• Conectividad en la nube: Envío automático de datos a servidores de la aseguradora para análisis instantáneo.

Ventajas:

• Instalación sencilla sin hardware adicional.
• Actualizaciones frecuentes y mejoras de software.
• Feedback gamificado: recompensas, retos de manejo seguro.

Dispositivos OBD-II

El puerto OBD-II, disponible desde 1996 en vehículos ligeros, ofrece una conexión directa a la ECU:

• Datos precisos: RPM, consumo de combustible, códigos de error.
• Transmisión continua: Mediante Bluetooth, Wi-Fi, red celular o eSIM.
• Fiabilidad: Independiente del estado del teléfono móvil.

Algunas aseguradoras combinan OBD-II y app para obtener una visión completa de la conducción y ofrecer mejores análisis predictivos.

Desafíos: La privacidad de datos y el consentimiento informado son esenciales. Las aseguradoras deben cumplir con regulaciones como la Gramm-Leach-Bliley Act y estándares de protección de datos estatales.

Ahorros reales: casos y estadísticas

El ahorro en la prima depende de la puntuación telemática (score) y del modelo de negocio de la aseguradora. A continuación, ejemplos con cifras reales:

Beneficios adicionales: Más allá del ahorro, las flotas registraron:

• 15 % menos emisiones de CO₂ por optimización de rutas.
• 25 % menor costo de mantenimiento al detectar patrones de conducción agresiva.

Consejos para maximizar tus ahorros

Para aprovechar al máximo PHYD, sigue estas estrategias:

1. Conduce con anticipación: Mantén velocidad constante y aumenta distancia de frenado.
2. Evita aceleraciones y frenadas bruscas: Reducción del desgaste de frenos y mejora de tu score.
3. Planifica horarios: Evita horas pico y zonas de alto riesgo, como intersecciones conflictivas.
4. Controla el kilometraje: Limita viajes innecesarios y agrupa tareas para reducir distancia total.
5. Revisa tus reportes periódicamente: Analiza tendencias y ajusta hábitos según recomendaciones de la app.

Considera compartir tu teléfono o dispositivo con la familia solo bajo supervisión para no afectar tu puntuación.

Categoría dentro de seguros

Pay-How-You-Drive forma parte de los seguros Usage-Based Insurance (UBI), que se subdividen en tres categorías:

• Pay-As-You-Drive (PAYD): Tarifa basada en el kilometraje total recorrido.
• Pay-How-You-Drive (PHYD): Basado en calidad y estilo de conducción.
• Manage-How-You-Drive (MHYD): Combina PAYD y PHYD con métricas adicionales como zonas y horarios.

Estas modalidades suelen encontrarse en la sección de seguros de auto bajo nombres como “Telematic Auto Insurance” o “Behavior-Based Insurance” en portales de aseguradoras y comparadores.