Seguros empotrados y basados en uso (UBI) en EE.UU.: Lo que debes saber
Guía completa y amigable sobre embedded insurance y Usage-Based Insurance para empresas y consumidores en 2025, con futuro y tendencias detalladas.
Los modelos de seguros están cambiando rápidamente en Estados Unidos. Dos enfoques innovadores están ganando terreno: los seguros embedded (integrados) y los seguros basados en uso (Usage-Based Insurance, UBI). En este artículo exploramos en profundidad qué son, cómo funcionan, sus ventajas y qué esperar entre 2025 y 2030.
¿Qué son los seguros "embedded"?
Los seguros integrados son productos que se ofrecen como parte natural de otra compra o experiencia digital. Por ejemplo, al comprar un teléfono móvil, puedes añadir cobertura de seguro con un solo clic, sin salir del proceso de compra.
¿Qué es el Usage-Based Insurance (UBI)?
UBI es un modelo de seguro que ajusta las primas en función del comportamiento real del asegurado. Usualmente se aplica en el sector automotriz mediante dispositivos de telemetría o aplicaciones móviles que monitorean velocidad, frenado, uso del vehículo, entre otros.
Ventajas para el consumidor
- Accesibilidad inmediata desde plataformas digitales.
- Precios más justos y personalizados en seguros UBI.
- Menor fricción y papeleo al momento de contratar.
- Mayor transparencia sobre el costo y cobertura.
Ventajas para las empresas
- Generación de ingresos adicionales para comercios o plataformas digitales.
- Fidelización del cliente al ofrecer protección adicional relevante.
- Uso de datos para crear productos más precisos y adaptados al usuario.
Modelos de implementación
Las compañías están integrando seguros de distintas formas:
- Asociación entre aseguradoras e e-commerce (ej: Amazon + Allianz).
- Plataformas de movilidad que ofrecen cobertura al instante (ej: Uber, Turo).
- Insurtechs que facilitan la conexión API entre servicios y seguros.
Casos de éxito
Algunos ejemplos destacados en EE.UU. incluyen:
- Tesla Insurance: utiliza datos del vehículo en tiempo real para definir la prima.
- Lemonade: ofrece seguros integrados con experiencia digital 100% automatizada.
- Root: calcula primas en función del comportamiento del conductor mediante app móvil.
Futuro y tendencias 2025–2030
El panorama de los seguros integrados y UBI seguirá evolucionando rápidamente. Estas son las tendencias que marcarán la próxima década:
1. Inteligencia Artificial avanzada
La IA permitirá ajustar primas en tiempo real, prever fraudes y predecir riesgos con alta precisión. Las aseguradoras podrán ofrecer recomendaciones preventivas personalizadas al usuario.
2. Seguros paramétricos automatizados
Los seguros embedded adoptarán modelos paramétricos, donde se paga automáticamente al cliente al ocurrir un evento predefinido (por ejemplo, retrasos de vuelos o clima extremo), sin necesidad de reclamos manuales.
3. Expansión a nuevos sectores
Los seguros integrados se expandirán más allá de retail y transporte: energía solar, dispositivos inteligentes, salud digital y seguros de viaje verán productos integrados con servicios asociados.
4. Blockchain y contratos inteligentes
El uso de blockchain permitirá contratos más transparentes, seguros descentralizados y ejecución automática de coberturas mediante smart contracts, mejorando la confianza del consumidor.
5. Gamificación y experiencia del usuario
Se incentivará el buen comportamiento (por ejemplo, conducción segura o vida saludable) con recompensas o descuentos, integrando herramientas interactivas y apps móviles.
¿Cómo prepararse para estos modelos?
- Consumidores: informarse sobre cómo se calculan las primas y qué datos se recopilan.
- Empresas: explorar alianzas con aseguradoras y preparar APIs para integraciones.
- Aseguradoras: invertir en tecnologías de análisis, IoT, y automatización.
Conclusión
Los seguros embedded y basados en uso están marcando una revolución en el sector. Su conveniencia, personalización y alineación con los hábitos digitales actuales los posicionan como el futuro de la protección financiera.
