Seguro integral de salud
Los seguros de salud tiene una larga y compleja historia que comenzó hace cientos de años y sigue evolucionando hoy. En los países que carecen de un sistema nacional o socializado de atención médica, los seguros de salud se presentan en dos formas principales. Están los seguros de salud a término y seguro de salud integral. Esto último implica diversos grados de cobertura para todos los aspectos de la atención de salud, incluyendo las visitas al médico, medicamentos, hospitalización y cirugía. Uno de los principales beneficios que ofrece el seguro integral de salud es que el asegurado está protegido de grandes cuentas médicas, inesperados que podrían resultar en estrés financiero indebida o incluso la ruina financiera.
Una compañía de seguros que ofrece el seguro integral de salud, paga los servicios de atención de salud a cambio de primas mensuales, así como aplicable copagos y deducibles pagados por el asegurado. En la mayoría de los casos, este tipo de seguro paga por todo lo largo una cierta cantidad fija, llamado el deducible, el cual requiere que el asegurado pague de su propio bolsillo la cantidad restante. Los copagos o pagos de coseguro tiene la misma función, excepto que pueden representar una cantidad fija o un porcentaje.
Los planes de seguro de salud integrales suelen ser bastante costosos si se paga por completo por el titular de la póliza. Esto es debido al alto desembolso potencial que ofrece con una política integral, así como la variedad de los servicios que están cubiertos de alguna manera. Planes más completos tienen un límite en cuanto a la cantidad que van a pagar en la cobertura durante la vida de una persona, pero estas cantidades pueden ser de millones de dólares (USD). Cuando una compañía de seguros está expuesta a este tipo de riesgo, compensa el riesgo en forma de primas más altas.
También hay otras razones por las cuales el seguro integral de salud tiende a ser tan caro, que es un tema con mucha controversia en muchos lugares. La primera es que los economistas se refieren a la selección como adverso. Esto significa que hay una tendencia de la gente a comprar un seguro sólo cuando anticipan que lo necesitan. Esto significa que hay un mayor nivel de riesgo integrado en el sistema, que debe ser compensada por primas más altas. Esto puede ser comparativamente perjudicial para aquellos que, por el contrario, comprar un seguro sólo como una red de seguridad.
Otra cuestión es la tendencia del comportamiento conocido como el riesgo moral. En pocas palabras, los que tienen seguro pueden ser menos cuidadosos con su salud o sus gastos médicos si se enferman, simplemente porque saben que están cubiertos por el seguro. El riesgo moral es parcialmente remediado por la presencia de los deducibles y co-pagos, que da lugar a algunas responsabilidades al consumidor en cuanto a atención médica se refiere.